第一章   總 則

第一條 為進一步規(guī)范住房公積金貸款管理，持續(xù)支持職工剛性和改善性住房需求，發(fā)揮住房公積金的促進和保障作用，根據《中華人民共和國民法典》《住房公積金管理條例》《住房公積金個人住房貸款業(yè)務規(guī)范》（GB/T51267-2017）等規(guī)定，結合曲靖實際，制定本辦法。

第二條  本辦法適用曲靖市行政區(qū)域內住房公積金個人住房貸款的管理。

第三條  住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“貸款”）是指住房公積金管理中心使用住房公積金資金，向符合條件的繳存人發(fā)放的，用于購買、建造、翻建、大修本人自住住房的貸款。

貸款業(yè)務類型包括新購商品房貸款、再交易（二手房）住房貸款、“公積金貸款+商業(yè)性個人住房貸款”組合貸款（以下簡稱“組合貸款”）、個人商業(yè)性住房貸款轉住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“商轉公貸款”）、異地貸款、帶押過戶貸款等。

第四條 貸款辦理遵循自愿、公平、誠實、信用的原則。

第五條 曲靖市住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）負責本行政區(qū)域內貸款業(yè)務的管理，防范和查處違規(guī)騙貸行為。

公積金中心下設的管理部（分中心）負責承辦具體貸款業(yè)務。

第六條 貸款業(yè)務的有關各方。

貸款人：公積金中心。

受托貸款銀行：接受公積金中心委托，負責辦理貸款資金發(fā)放、回收的商業(yè)銀行。

組合貸款銀行：與公積金中心簽訂業(yè)務合作協(xié)議，開展組合貸款的商業(yè)銀行。

借款人、共同借款人：申請并獲得貸款資金，承擔還款義務的繳存人及其配偶。

共同還款人：特定情況下（借款人死亡、依法被宣告失蹤或者被宣告死亡、喪失民事行為能力或因其他情況不能正常履行還款義務時），其他第三人可追加為共同還款人。

抵押人：為貸款提供抵押擔保的借款人或第三人。

抵押權人：公積金中心或開展組合貸款的商業(yè)銀行。

保證人：經公積金中心認可，為貸款提供保證擔保的第三人或機構。

第二章   貸款條件

第七條 借款人應具備以下條件：

（一）具有合法有效身份。

（二）具有完全民事行為能力。

（三）有穩(wěn)定的職業(yè)收入，信用狀況良好，具備償還貸款本息的能力。

（四）個人住房公積金賬戶開設滿6個月以上，連續(xù)繳存達到規(guī)定期限，繳存狀態(tài)正常。

（五）本人及配偶住房公積金貸款次數符合住房公積金監(jiān)管部門相關規(guī)定，在全國范圍內沒有未結清的住房公積金貸款。

（六）購買、建造、翻建、大修住房套數及首付款支付比例符合國家政策及相關規(guī)定。

（七）借款人應為購買、建造、翻建、大修房屋的房屋所有權人之一。

（八）提供公積金中心認可的擔保。

第三章   貸款金額、期限、利率

第八條  貸款金額

（一）不高于曲靖市住房公積金管理委員會確定的最高貸款額度，夫妻參繳的，最高額度100萬元；一方參繳的，最高額度70萬元。

（二）生育至少有1個未成年子女的二孩及以上多子女家庭，購買首套自住住房申請貸款的，二孩家庭最高貸款額度上浮20%（雙繳最高120萬元，單繳最高84萬元）；三孩及以上多子女家庭最高貸款額度上浮30%（雙繳最高130萬元，單繳最高91萬元）。

（三）商轉公貸款額度，不超過申請貸款時商業(yè)貸款余額減去2個月商業(yè)貸款還款額。

（四）貸款額度不超過購、建房款的80%。公積金中心可根據曲靖市房屋建筑成本變化情況，適時調整自建房屋價值標準。

（五）貸款額度不超過抵押物價值的80%，抵押物為商鋪（含商住）的，不超過50%。

（六）自然人擔保貸款額度上限30萬元。

（七）貸款額度不超過借款期限內借款人（含共同借款人）總收入的60%?？偸杖敫鶕暾堎J款當月借款人（含共同借款人）公積金繳存基數確定，異地繳存職工繳存基數以《異地繳存證明》認定。

（八）借款人（含共同借款人）在其他商業(yè)銀行有貸款余額的，貸款額度不超過貸款期限內夫妻雙方住房公積金繳存額（以申請貸款當月確定）的1.2倍。

第九條 貸款期限

貸款期限以借款人在國家規(guī)定的退休年齡延長5年計算，以夫妻雙方先退休一方確定，最長不超過30年，最短不低于1年且不高于抵押物剩余使用年限；自然人擔保貸款期限不超過10年。

第十條 貸款利率

（一）貸款利率按照國家有關規(guī)定執(zhí)行。

（二）貸款期限1年的，執(zhí)行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息。

（三）貸款期限1年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日起，按相應的利率檔次執(zhí)行新的利率。

第四章   貸款程序

第十一條 貸款程序

（一）借款人提出申請。其中，組合貸款、商轉公貸款和部分帶押過戶貸款向相應商業(yè)銀行提交申請，其他貸款業(yè)務均向公積金中心提交申請。

（二）公積金中心應于1個工作日內做出準予貸款或不予貸款的答復。對貸款材料需進一步核實的，應于3個工作日內完成審核并通知借款人。

（三）公積金中心或組合貸款銀行與借款人簽訂借款合同，辦理抵押、擔保等手續(xù)。

（四）公積金中心向借款人發(fā)放貸款，貸款資金通過轉賬方式劃轉到借款合同中約定的售房方或承建方收款賬戶。

 （五）組合貸款中商業(yè)銀行貸款部分的申請材料、審批時限等按照相應銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第五章   貸款擔保

第十二條  貸款擔保方式有：保證、抵押、保證加抵押等，由借款人根據自身情況確定。

（一）采取保證擔保的，可提供第三自然人保證或者全程置業(yè)擔保公司保證。

（二）采取抵押擔保的，可用所購房屋進行抵押，也可提供曲靖市范圍內其他不動產抵押。

（三）采取保證加抵押擔保的，借款人所購房屋應為住房公積金按揭貸款合作項目房源，房地產開發(fā)企業(yè)提供的保證為階段性連帶責任保證，借款人還清全部借款本息或所購住房完成不動產抵押登記之日起，房地產開發(fā)企業(yè)階段性保證擔保責任解除。

第十三條  組合貸款的擔保應采取同一種擔保方式，設定同一抵押物。

第六章   貸款償還與回收

第十四條  借款人可選用以下方式之一償還貸款本息。

（一）等額本息方式。每月償還同等數額的貸款本息。

（二）等額本金方式。每月償還均等的貸款本金，利息逐月遞減。

（三）利隨本清方式。僅限1年期的貸款，到期一次性還本付息。

第十五條  借款人未按照借款合同約定的期限、額度償還貸款本息的，按照中國人民銀行的有關規(guī)定對逾期部分計收罰息。經借款人授權，借款人貸款、還款等情況納入人民銀行征信系統(tǒng)管理。

第十六條  貸款滿1個月后方可辦理提前還款。

第十七條 貸款回收。原則上采取委托代扣的方式回收貸款本息，以先罰息、再利息、后本金的順序扣劃。

第十八條 借款人按借款合同約定授權公積金中心按月扣劃其住房公積金賬戶資金轉賬償還公積金貸款本息且該授權在貸款償還期間未經公積金中心同意不可撤銷。

第七章   借款合同

第十九條  借款合同根據《中華人民共和國民法典（合同篇）》和有關法律法規(guī)制定。

第二十條  借款合同的內容包括：借款種類、借款金額、利率、期限、用途、擔保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責任等事項。

第二十一條  借款合同簽訂后，各方必須認真履行，不得擅自變更或解除。借款合同變更或解除應當依法并經各方當事人協(xié)商一致后進行。

第二十二條  借款人償還全部貸款本息后，借款合同各方權利義務終止，擔保權利義務隨之終止，擔保當事人應當辦理解除抵押或權利憑證返還手續(xù)。

第八章   法律責任

第二十三條  公積金中心及受托機構工作人員不按照本辦法規(guī)定辦理貸款造成工作失誤的，由所在單位負責并限期糾正，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第二十四條  借款人采取欺騙手段獲得貸款的，向職工所在單位通報情況，宣布貸款提前到期，償還全部借款本息并解除借款合同，5年內不得辦理住房公積金提取和貸款，并依法追究其法律責任。

第二十五條 住房公積金各分中心、管理部負責對本轄區(qū)內住房公積金按揭貸款項目建設進度按月回訪跟蹤管理，按季分析研判項目風險隱患、合作協(xié)議履行等情況。工作人員未按規(guī)定進行調查審驗、貸后跟蹤以及出現徇私舞弊、隱瞞真相、編造數據等行為的，依法追究相應責任。

第九章   附 則

第二十六條 靈活就業(yè)人員、異地繳存職工、持有《外國人永久居留證》的外國人和港、澳、臺在曲工作人員申請貸款的，參照本辦法執(zhí)行。

第二十七條  本辦法由公積金中心負責解釋，具體實施細則由公積金中心制定，并向社會公布。

第二十八條 本辦法自2024年7月1日起實施，2019年5月制定的《曲靖市住房公積金個人住房貸款管理辦法》（曲住管規(guī)〔2019〕2號）自行失效。

政策解讀：解讀《曲靖市住房公積金個人住房貸款管理辦法》